Ci sono due modi per affrontare il prestito peer-to-peer (P2P): come mutuatario o come prestatore. Ma indipendentemente da quale sei, ci sono una serie di vantaggi distinti che puoi sfruttare per rafforzare la tua situazione finanziaria attuale e futura 10 Podcast che ti aiuteranno a risparmiare denaro e ad uscire dal debito 10 Podcast che ti aiuteranno Risparmiare denaro e uscire dal debito Ci sono un sacco di podcast legati al denaro, ma questi 10 sono i migliori per aiutarvi a uscire dal debito e padroneggiare i vostri soldi. Leggi di più .
Naturalmente, ci sono anche alcune insidie che possono consumarti, quindi devi stare attento. Il prestito P2P può portare alla prosperità o può portare alla rovina. È un'arma a doppio taglio con cui non puoi essere avventato.
Ma fintanto che sai a cosa stai andando in Simply Frugal: Come imparare le finanze personali in modo semplice Semplicemente frugale: come imparare le finanze personali in modo semplice Ti preoccupi delle bollette e del debito su base regolare? Ti senti perso quando gli altri parlano usando il gergo finanziario? Ecco la buona notizia: non è mai troppo tardi per conoscere i soldi. Leggi di più, sei consapevole dei rischi ed evita alcuni errori comuni, starai bene. Ecco tutto ciò che devi sapere.
Che cos'è il prestito peer-to-peer?
Il prestito P2P è come un eBay per i prestiti. Questa è un'analogia molto approssimativa, quindi approfondiamoci un po 'su questo.
eBay è un mercato aperto che consente ad acquirenti e venditori di riunirsi in un'unica sede e di scambiare merci, evitando al contempo la necessità di un rivenditore. In altre parole, eBay è la piattaforma online che facilita l'acquisto e la vendita diretta di beni tra le persone.
Il prestito P2P è molto simile, motivo per cui è talvolta chiamato "prestito sul mercato". Invece di richiedere un prestito da un istituto finanziario come una banca, un'unione di credito o un governo, puoi richiedere un prestito che viene sostenuto da persone normali come te e io - quindi "peer-to-peer".
La logistica attuale è un po 'più complicata di così, ma è ancora abbastanza semplice che chiunque può saltare online e richiedere un prestito in pochi minuti.
Come mutuatario, tutto ciò che devi fare è compilare una rapida applicazione online, che prevede un controllo della storia del credito (una richiesta "soft") e una spiegazione del motivo per cui desideri il prestito. A seconda di questi e di altri fattori, ti verrà assegnato un tasso di interesse e la tua richiesta di prestito verrà registrata sul mercato.
In qualità di creditore, sarai in grado di navigare nel mercato per richieste di prestito. Ogni richiesta di prestito ti fornirà informazioni rilevanti sul mutuatario (es. Reddito, storia del credito, motivo del prestito) e se ti piace, potrai finanziare una parte della richiesta di prestito - o tutto, se desideri. Poiché il prestito viene rimborsato, riceverai pagamenti proporzionali a quanto hai investito.
Il prestito peer-to-peer è giusto per te?
Il prestito P2P non è giusto per tutti. È un'opzione praticabile quando hai bisogno di un prestito personale rapido? Sì. È un modo fattibile per investire i tuoi soldi extra e potenzialmente ottenere grandi ritorni? Sì. Ma i rischi ne valgono la pena? Bene, esploriamo i pro e i contro di entrambe le parti.
I pro e contro dei prestiti
Uno dei principali vantaggi del passaggio del prestito P2P è che i tassi di interesse tendono ad essere inferiori a quelli che si possono ottenere, ad esempio, in una banca. Mentre un prestito personale potrebbe avere un tasso di interesse compreso tra il 12% e il 20% da un istituto finanziario (che è ancora molto inferiore a una carta di credito), un prestito P2P può avere un minimo del 5% con un buon credito.
Un altro enorme vantaggio è che il processo di candidatura è molto meno formale di un prestito tradizionale. Non hai bisogno di tanta documentazione, i controlli del credito sono "soft" piuttosto che "hard", e anche se hai un cattivo credito, puoi spiegare perché. Inoltre, è possibile ottenere un prestito per qualsiasi motivo, purché vi siano istituti di credito che investiranno.
Infine, i prestiti P2P non sono garantiti, il che significa che non vi è assolutamente alcuna garanzia richiesta. Ciò lo rende un'opzione più sicura rispetto al prelievo, una seconda ipoteca, una linea di credito di equità domestica o una carta di credito garantita. I prestiti sono erogati esclusivamente sulla base della solvibilità.
Uno dei modi migliori per utilizzare questo come un mutuatario è quello di consolidare un sacco di prestiti ad alto interesse Come salvare migliaia: consolidare i prestiti per studenti Come salvare migliaia: consolidare i prestiti per gli studenti Il laureato medio 2015 dovrà rimborsare $ 35.000 in prestiti. Ecco come il consolidamento del prestito può aiutare. Leggi di più con un unico prestito P2P, che può far risparmiare centinaia o persino migliaia di interessi per molti anni.
Ma non tutti sono sole e arcobaleni.
I tassi di interesse per i prestiti P2P aumentano vertiginosamente al diminuire del credito, al punto che potresti dover pagare di più in interessi rispetto a una carta di credito (poi di nuovo, se sei in questa fase, probabilmente non ti qualifichi per nessuna carta di credito) . Il tasso di interesse più elevato presso il Lending Club, ad esempio, è pari al 31%.
Se si è in ritardo con i pagamenti, le tariffe possono essere significative e, in caso di mancato pagamento, le spese di incasso sono fuori dal mondo. I prestiti P2P tendono anche a favorire lunghezze a più breve termine, poiché i tassi di interesse tendono ad aumentare con richieste più lunghe. I termini su cinque anni sono rari.
E non aspettarti finanziamenti garantiti. Nel 2014, sia il Lending Club che Prosper hanno affermato che meno del 10% delle loro richieste di prestito sono state effettivamente finanziate.
La privacy è un'altra preoccupazione. Mentre i mercati stimabili non espongono i tuoi dettagli più delicati, devi comunque essere cauto nei dettagli che vengono mostrati al pubblico, in particolare agli istituti di credito che sfogliano le richieste di prestito.
Ora ecco la cosa: se hai l'abitudine di indebitarti Come diventare ricco: il modo più veloce per uscire dal debito Come diventare ricchi: il modo più veloce per liberarsi dal debito Immagina di non avere debiti. Nessun saldo in eccesso o fatture non pagate. C'è un modo infallibile di farti uscire dal debito. Inizia con un piano e una certa disciplina. Visitiamo gli altri ingredienti. Per saperne di più, dovresti davvero evitare il prestito P2P del tutto. Il debito è debito, e se non hai il controllo delle tue finanze in questo momento, il prestito P2P molto probabilmente si tradurrà in una caduta più profonda nel buco.
I pro e contro del prestito
La vera domanda che molte persone hanno quando sentono parlare del prestito P2P è perché qualcuno dovrebbe dare soldi agli estranei per pochi centesimi sul dollaro? Tutto si riduce al ritorno sull'investimento .
Negli ultimi anni, i finanziatori di P2P intelligenti hanno registrato rendimenti medi nel ballpark del 6-12%. Nel grande schema delle cose, è dannatamente buono. Se diversificate e prestate $ 10.000 a mutuatari P2P, ciò significa $ 600 - $ 1.200 all'anno in reddito passivo - e non solo la maggior parte dei creditori investe di più, ma alcuni hanno registrato rendimenti ancora migliori, fino al 15% e oltre.
Al contrario, potresti mettere i tuoi soldi in un conto di risparmio online Risparmiare più denaro usando queste 4 banche online Risparmiare più denaro usando queste 4 banche online Le banche online offrono spesso tariffe e vantaggi molto migliori rispetto alle loro controparti tradizionali. Ecco quattro delle migliori opzioni per i residenti americani. Leggi di più e guadagna fino all'1% (difficilmente riuscirai a trovare un tasso migliore di questo) oppure potrai parcheggiarlo in investimenti a lungo termine come un fondo indicizzato e ottenere un rendimento medio del 6-8%, ma con altalene anno dopo anno più grandi rispetto al prestito P2P.
Avrai bisogno di un sacco di soldi per farne la pena, ma il prestito P2P può essere un ottimo modo per diversificare. Diffondi le tue risorse in tutta la gamma da mutuatari ad alto rischio-alto rendimento a basso rischio-basso-ricompensa e andrai bene.
Ma ovviamente, ci sono alcuni aspetti negativi da considerare.
Prima di tutto, il prestito P2P è illiquido. La bellezza di un conto di risparmio è che puoi estrarre i tuoi soldi in qualsiasi momento, ma una volta che hai investito in un prestito P2P, è difficile tirare fuori i tuoi soldi per un capriccio. (Poi di nuovo, questo è vero per la maggior parte dei tipi di prestiti e investimenti a lungo termine.)
L'altro rischio principale è che i mutuatari falliranno. La buona notizia è che servizi come Lending Club e Prosper sono sopravvissuti alla recessione del 2008, e se mai ci fosse stato un tempo in cui le insolvenze diffuse avrebbero ucciso il movimento P2P, lo era allora.
Tuttavia, quando i prestiti vanno in default, di solito è responsabilità dell'utente riscuotere pagamenti in ritardo e questo può essere un processo che richiede molto tempo. Inoltre, se i mutuatari falliscono, dovrai mangiare la perdita. (I siti più affidabili possono offrire protezioni contro questo, ma solo fino a un limite specificato.)
E non dimenticarti delle tasse Sì, devi pagare le tasse su eBay e le vendite di Craigslist Sì, devi pagare le tasse su eBay e le vendite di Craigslist Leggi di più! I dividendi sono conteggiati come entrate regolari, quindi anche se i rendimenti nominali possono sembrare buoni, i numeri non saranno così belli dopo aver preso in considerazione le imposte. E mentre è possibile cancellare i crediti insoluti, dovrai scriverli singolarmente - un potenziale dolore al collo quando ti diversifichi tra centinaia di mutuatari.
Guida introduttiva al prestito peer-to-peer
Ancora interessato? Grande! La verità è che nonostante tutti i rischi coinvolti, molte persone si allontanano felici dall'esperienza di prestito del P2P - non tutti, ovviamente, ma una percentuale decente. In quale altro modo l'industria dei prestiti P2P potrebbe avere 10 anni e più forza che mai?
Se vuoi immergerti, sia come mutuatario che come creditore, ecco i primi tre siti statunitensi che raccomandiamo.
1. Club dei prestiti
Lending Club è la piattaforma più nota per i prestiti P2P, arrivando al punto di affermarsi come il mercato del credito americano numero 1. Non era il primo sulla scena, ma ha svolto un ruolo fondamentale nel portare il prestito P2P alle masse. Si potrebbe sostenere che il prestito P2P potrebbe non essere nemmeno in giro oggi se non fosse per il Lending Club.
Sono disponibili sia i prestiti personali che quelli aziendali, ognuno a partire da un minimo di $ 1.000 e $ 15.000 e fino a un massimo di $ 40.000 e $ 300.000, rispettivamente.
Considerate che ha dato in prestito oltre 11 miliardi di dollari dal suo inizio, aggiungendo il fatto che è diventato pubblico nel 2014. Se ciò non infonde fiducia in voi che il Lending Club è una piattaforma solida con un futuro luminoso davanti a sé, Non sono sicuro di cosa sarà.
2. Prosper
Prosper è stato il primo vero servizio di prestito P2P negli Stati Uniti e continua ad essere una delle migliori piattaforme del settore. Avendo prestato oltre 6 miliardi di dollari sin dal suo inizio, Prosper ha una storia solida e un futuro promettente.
Sono disponibili sia prestiti personali che commerciali, a partire da un minimo di $ 2.000 fino a un massimo di $ 35.000. I termini del prestito devono essere lunghi tre o cinque anni. Non ci sono altre opzioni al momento della stesura.
3. Upstart
Lanciato nel 2012, Upstart è uno dei giocatori più giovani sul campo, ma è stato co-fondato da due ex dipendenti di Google, in modo da dare molta credibilità. La cosa unica di Upstart è che il tuo merito di credito è in realtà determinato dalla tua formazione ed esperienza, non dal tuo punteggio di credito.
Sono disponibili sia prestiti personali che commerciali, a partire da un minimo di $ 1.000 fino ad un massimo di $ 50.000. I termini del prestito devono essere lunghi tre o cinque anni. Non ci sono altre opzioni al momento della stesura.
A causa del non-focus sui punteggi di credito, Upstart è enormemente popolare tra quelli tra i 20 ei 30 anni. Molti di questi giovani non sono stati in grado di costruire una solida storia di credito, ma hanno i mezzi e la volontà di rimborsare i soldi in prestito.
Quindi il prestito peer-to-peer vale la pena?
Può essere, nelle giuste circostanze.
Se stai annegando nel debito ad alto tasso di interesse e desideri un po 'di respiro, puoi prendere un prestito P2P con interessi più bassi e risparmiare denaro nel lungo periodo. Se hai bisogno di soldi e non puoi ottenere un prestito personale tradizionale, un prestito P2P può essere un'ottima opzione. Se vuoi andare a scuola ma non puoi ottenere aiuti finanziari 5 Ricerca di siti di ricerca per aiutare gli studenti a ottenere aiuti finanziari 5 Ricerca di siti di ricerca per aiutare gli studenti a ottenere aiuti finanziari Ci sono un giro di ricerca di motori di ricerca e siti Web sul web. Ognuno di loro potrebbe potenzialmente portarti a una borsa di studio adeguata che potrebbe aiutarti a risparmiare qualche dollaro. Quindi, ecco ... Leggi di più, un prestito P2P potrebbe essere la tua unica opzione.
Ma se stai pensando di ottenere un prestito P2P per i bisogni e non i bisogni, allora sconsigliamo. Se sei incline all'accumulo del debito e alla spesa selvaggia, non ottenere un prestito P2P.
Se sei un investitore, i prestiti P2P possono essere un modo efficace per diversificare te stesso al di là delle azioni, delle obbligazioni e degli immobili. Non richiede molto sforzo, il rischio è ciò che ne fai e il rendimento è da moderato a buono. Ricorda solo di considerarlo un investimento illiquido ea lungo termine.
Hai preso in considerazione il prestito P2P prima o come mutuatario o prestatore? Se hai mai partecipato, ci piacerebbe sapere quanto è andata bene. Lo consiglieresti o no? Condividi i tuoi pensieri ed esperienze con noi qui sotto!