I tassi ipotecari sono complessi. E capire come ottenere la migliore tariffa è ancora di più. Ma con gli strumenti giusti e una solida comprensione di come funzionano i tassi dei mutui, puoi trovare le migliori tariffe online.
Questa guida è disponibile per il download come PDF gratuito. Scarica Come trovare i migliori tassi di ipoteca online ora . Sentiti libero di copiare e condividere questo con i tuoi amici e familiari.Questa guida ti aiuterà a capire:
- Che tasso ipotecario è
- Come vengono calcolati e calcolati i tassi ipotecari
- Come ricercare i tassi ipotecari di oggi
- Come trovare le previsioni e le tendenze dei mutui
- Come ottenere le informazioni più utili da un calcolatore del tasso ipotecario
Cos'è un tasso ipotecario?
Se sei appena iniziato nel processo di ricerca sui mutui, potresti non avere una grande idea di cosa sia effettivamente un tasso ipotecario. Quindi lo chiariremo.
Un tasso ipotecario è il tasso di interesse che si paga sul prestito che hai ricevuto per comprare una casa . È il costo che si paga al mutuante in cambio del prestito.
Il tuo tasso ipotecario è uno dei fattori più significativi nel determinare il costo finale della tua casa.
Se hai familiarità con altri tipi di prestiti (come le carte di credito), è importante rendersi conto che il tasso ipotecario non è lo stesso del tasso percentuale annuale (TAEG) . Il tuo TAEG è probabilmente superiore al tasso ipotecario in quanto include altre commissioni.
Fortunatamente, l'APR di solito non è molto più alto del tasso ipotecario e la stima del prestito che ricevi da un prestatore includerà entrambi.
In generale, non devi preoccuparti del tuo TAEG sul mutuo. Tuttavia, è possibile eseguire questo calcolatore dell'APR ipotecario per confrontare i prestiti di diversi fornitori.
Cosa determina il tuo tasso ipotecario
Diversi fattori influenzano i tassi dei mutui. Il primo, e il più importante, è l'attuale clima economico e le tendenze. I tassi dei mutui rispondono a vari fattori scatenanti dell'economia, come la forza delle obbligazioni, il tasso al quale le persone comprano case e gli stipendi.
Non c'è molto che puoi fare su questi fattori oltre a tempificare bene il tuo acquisto. Parleremo di prestare attenzione alle previsioni e alle tendenze dei mutui in un momento.
L'altro fattore che fa una grande differenza è il tuo rating. Il tuo istituto di credito tirerà il tuo punteggio di credito da tutti e tre gli uffici di segnalazione.
Non c'è una regola dura e veloce, ma se la tua valutazione scende a metà degli anni '600, potresti trovare difficoltà ad ottenere un mutuo. E probabilmente otterrai un tasso d'interesse più alto se lo fai.
Dovresti aspettare e cercare di aumentare il tuo rating prima di ottenere un mutuo? La risposta potrebbe dipendere da altre tendenze.
Se il tuo punteggio di credito è inferiore a 700 o giù di lì, è una buona idea fare uno sforzo per ripristinarlo. Usa un servizio di bilancio come Mint A Beginner's Guide to Gestire il tuo denaro con Mint Guida per principianti alla gestione del tuo denaro con Mint Quando si tratta di tracciare il budget online gratuito, Mint è il re. Leggi di più per ottenere aggiornamenti regolari del punteggio di credito e monitorare le tue abitudini di spesa e di pagamento.
Anche se si decide di ottenere un mutuo a un tasso più elevato ora, è possibile rifinanziare a un tasso migliore in seguito, se si alza il punteggio di credito.
Come viene calcolato l'interesse ipotecario
La maggior parte dei mutui matura mensilmente. Ecco come calcolare gli interessi dei mutui su base mensile, con un esempio:
- Dividere il tasso ipotecario di 12 (4, 75% / 12 = 0, 0039583)
- Moltiplicare il capitale ipotecario rimanente per risultato ($ 225.000 * 0, 0039583 = $ 890, 62)
In questo esempio, il saldo residuo del credito dopo aver maturato interessi sarebbe stato di $ 225, 890, 62. Un piano di ammortamento Come creare un piano di ammortamento con Excel per gestire il tuo debito Come creare un piano di ammortamento con Excel per gestire il tuo debito L'utilizzo di un piano di ammortamento può essere di grande aiuto per visualizzare il tuo debito e ripagarlo più velocemente. Ecco un modo semplice per crearne uno in Excel. Leggi altro può aiutarti a capire queste informazioni. Ne parleremo in un momento in cui discuteremo di calcolatori di ipoteche.
Alcuni prestiti, denominati "mutui a interessi semplici", maturano interessi giornalieri, il che significa che il tasso è diviso per 365 e aggiunto al totale ogni giorno. Se sei bravo a fare pagamenti, questo non dovrebbe causare troppo di un problema. Ma se hai anche un giorno di ritardo, pagherai di più.
All'inizio del processo di ricerca dei tassi ipotecari, è importante capire che ci sono molti fattori coinvolti. Prendi i punti ipotecari, per esempio.
I punti di ipoteca (chiamati anche punti di sconto) ti permettono di pagare in anticipo il tuo finanziatore per ridurre il tasso ipotecario del tuo prestito. Questo può farti risparmiare un sacco di soldi a lungo termine, ma dipende dal tuo creditore. (Per ulteriori informazioni, consultare il documento preliminare Better Money Habits sui punti ipoteca).
Se si dispone di un mutuo a tasso variabile (ARM), il tasso ipotecario può oscillare per tutta la durata del prestito, che cambierà anche il modo in cui viene calcolato l'interesse e quanto si pagherà per tutta la durata del prestito.
In che modo l'interesse influisce sui pagamenti ipotecari
Per vedere come l'interesse per il tuo prestito si accumula durante la vita di un prestito, puoi consultare un piano di ammortamento.
Parleremo di più sui programmi di ammortamento alla fine di questo articolo, ma se vuoi iniziare subito, ti consiglio di utilizzare MortgageCalculator.org per avere un'idea di quanto interesse stai pagando.
Come vedrai, i tuoi pagamenti anticipati vanno quasi completamente a pagare gli interessi sul prestito. Ogni pagamento fa solo una piccola ammaccatura nel bilancio principale. Più avanti nel periodo del prestito, una percentuale maggiore dei pagamenti inizia verso il principale.
Molti prestiti a 30 anni si traducono in interessi a vita che finiscono per costare il 60% o più dell'importo preso a prestito. Ciò significa che se ricevi un prestito di $ 300.000, puoi rimborsare un totale di $ 480.000 o più. È una buona cosa da tenere a mente mentre stai facendo un piano finanziario a lungo termine.
Come ricercare le attuali tariffe ipotecarie
Ora che hai un'idea migliore di come il tasso ipotecario influisce su ciò che paghi, esaminiamo alcuni strumenti per stimare quale sarà in realtà il tasso ipotecario. È importante notare che il tasso ipotecario di solito non è impostato finché non chiudi la tua casa.
Se non stai chiudendo per altri sei mesi, i tassi ipotecari odierni potrebbero non essere così utili. Tuttavia, è una buona idea tenerli d'occhio se stai pensando di acquistare una casa in qualsiasi momento presto.
Mortgage News Daily è un ottimo punto di partenza. Forniscono i risultati del loro sondaggio tra prestatori e cedenti per fornire una rappresentazione accurata delle tariffe giornaliere:
Le tariffe sono fornite per 30 anni a tasso fisso, 15 anni a tasso fisso, Federal Housing Authority (FHA) fissate a 30 anni, fissate a 30 anni jumbo e 5/1 ARM. È possibile scorrere verso il basso per trovare una varietà di altri tassi di mutuo pure.
A meno che non stiate pianificando di ottenere un mutuo subito, le informazioni più utili sono probabilmente il cambiamento e la posizione entro lo spread di 52 settimane. Nell'immagine sopra, i tassi dei mutui sono aumentati, e sono vicini a quelli che sono stati in un anno.
Mortgage News Daily ha anche un rapporto giornaliero che fornisce informazioni sulle variazioni dei tassi, sospetti cambiamenti nel prossimo futuro e suggerimenti su come bloccare il tasso di interesse.
Puoi iscriverti al rapporto per ottenere un aggiornamento via email ogni giorno con le ultime tariffe e informazioni.
Per una visione più semplice delle tariffe nazionali, vai alla pagina dei tassi ipotecari di Wells Fargo.
Mentre queste tariffe si applicano solo ai mutui di Wells Fargo, ti daranno una rapida occhiata alle tariffe attuali.
Quando ho controllato oggi, i tassi di Wells Fargo erano più alti di quelli riportati dal sondaggio Mortgage News Daily. In alcuni casi, era un decimo di percentuale; in altri, era più vicino allo 0, 05%. Quindi tienilo a mente.
Certo, i tassi dei mutui non sono gli stessi ovunque nel paese. Per trovare un campionamento dei tassi dei mutui nella tua zona, vai alla pagina dei mutui di Bankrate. Qui dovrai inserire il valore della casa che stai cercando di acquistare, il tuo acconto, il tuo punteggio di credito e il codice postale.
Riceverai un campione di ciò che i diversi istituti di credito stanno offrendo nella tua zona: vedrai la tariffa, le tariffe, l'APR e il pagamento mensile.
Con questi siti, dovresti essere in grado di ottenere una buona idea del tasso medio dei mutui in tutto il paese e vicino a dove vivi.
Ma è un buon momento per ottenere un mutuo, o dovresti resistere? Diamo un'occhiata alle previsioni dei mutui per scoprirlo.
Come capire le tendenze e le previsioni dei tassi ipotecari
Dovresti ottenere un mutuo ora? O dovresti aspettare di vedere se le tariffe miglioreranno? Questo è quello che ti dirà la previsione del mutuo. O prova a dirti.
L'economia statunitense è volatile e può vedere grandi oscillazioni in brevi periodi di tempo. Ciò tende ad avere un effetto sulle obbligazioni, che a loro volta influenzano i tassi dei mutui. Quindi, come fai a sapere se dovresti ottenere un mutuo adesso o aspettare?
Sfortunatamente, non c'è un unico posto dove andare per trovare una semplice tabella di proiezione dei tassi ipotecari che ti dice tutto ciò che devi sapere. Invece, dovrai cercare rapporti.
Mortgage Rate Watch da Mortgage News Daily è un buon punto di partenza. Le loro relazioni quotidiane contengono spesso proiezioni su dove si dirigerà il mercato, e i contributi degli originatori di prestiti autorizzati forniscono informazioni sul settore.
Bankrate's Mortgage Trend Index raccoglie anche opinioni degli addetti ai lavori sul fatto che il tasso ipotecario dovrebbe aumentare, diminuire o rimanere invariato nel corso della settimana.
Per una visione più quantitativa dell'andamento dei tassi dei mutui, ti consigliamo di visitare la pagina delle tendenze di Realtor.com. Anche se non farà previsioni su dove saranno i tassi in futuro, puoi vedere dove sono stati nel passato, e questo può darti un'idea di cosa potrebbe arrivare.
Puoi anche limitare le tendenze alla tua posizione attuale o al luogo in cui desideri acquistare per ottenere informazioni più dettagliate.
Alla fine, le previsioni sui tassi ipotecari sono solo supposizioni. Ma possono darti un'idea di quando dovresti ottenere i migliori tassi di mutuo. È sempre una buona idea parlare con un consulente finanziario Quando assumere un consulente finanziario (e dove trovarne uno) Quando assumere un consulente finanziario (e dove trovarne uno) Assumere un consulente finanziario può essere costoso, ma ce ne sono alcuni tempi in cui vale assolutamente la pena qui. Ecco cinque di queste volte, oltre a risorse per trovare il miglior professionista per la tua situazione. Leggi di più (o un broker di mutui indipendenti) per ottenere la loro opinione in merito.
Ottenere il massimo da un calcolatore di ipoteche
Mentre firmare il mutuo al momento giusto farà molto per ottenere la migliore tariffa possibile, ci sono molte altre cose a cui pensare. E un calcolatore di ipoteca di alta qualità I migliori calcolatori di ipoteca online e come usarli I migliori calcolatori di ipoteche online e come usarli Calcolare quanto può costare un mutuo a lungo termine può essere difficile, ma questi calcolatori lo rendono facile, no importa quante informazioni hai Leggi altro ti aiuterà a capire quelle cose.
Esistono sicuramente alcuni semplici calcolatori di ipoteche: Google ne ha persino uno integrato nelle pagine dei risultati:
Questi semplici calcolatori ti permettono di inserire le dimensioni del tuo mutuo, il tuo acconto e il termine. Quindi si ottengono pagamenti mensili stimati.
Ma se vuoi capire veramente il tuo tasso ipotecario e cosa significa, vorresti usare uno dei calcolatori più complicati. Prendono in considerazione cose come le tasse, i costi di chiusura, le penali per il pagamento anticipato e così via.
MortgageCalculator.org è uno dei migliori calcolatori di ipoteche in circolazione. Ecco le informazioni necessarie per utilizzarlo in modo efficace:
- Valore domestico
- Acconto
- Ammontare del prestito
- Tasso d'interesse
- Termine di prestito
- Data d'inizio
- Imposta sulla proprietà annuale
- Costo dell'assicurazione ipotecaria privata
- Costo dell'assicurazione casa annuale
- Quote HOA mensili
Con ciò, riceverai una tabella completa di ammortamento che ti indicherà quanto pagherai al mese, quando il tuo prestito verrà pagato, l'importo totale degli interessi che pagherai, l'ammontare di denaro che salverai se si paga bisettimanale anziché mensile e altro ancora.
Ti ci vorrà un po 'per raccogliere tutte queste informazioni, ma la maggior parte dovrebbe essere prontamente disponibile dalla tua banca, dalla scheda immobiliare e dal tuo agente immobiliare.
Una volta che hai raccolto le informazioni e inserito il calcolatore del mutuo, otterrai un risultato come questo:
Questa visualizzazione ti mostra ciò che paghi ogni anno, e suddivide tale importo in tasse e commissioni, interessi e capitale. Come potete vedere, gli anni precedenti del prestito vengono spesi principalmente a rimborsare interessi, mentre in seguito si inizia a intaccare maggiormente il capitale.
Se fai clic su Visualizza ripartizione del prestito, otterrai importi totali per ciascuna durata del prestito:
Infine, è possibile visualizzare una tabella di ammortamento, che mostra come i pagamenti si abbattono ogni mese. Per ottenere questo tavolo su MortgageCalculator.org, scorrere verso il basso e fare clic su Mostra tabelle di ammortamento, quindi selezionare mensilmente o annualmente:
Quando fai di nuovo clic su Calcola, riceverai un'analisi completa di ogni pagamento:
Cambia il tuo tasso ipotecario, l'acconto o qualsiasi altro numero per vedere come cambia la tua ripartizione mensile dei pagamenti e inizierai a capire davvero il tasso ipotecario.
Noterai che anche un piccolo cambiamento nella tua ipoteca può fare la differenza in 30 anni.
Utilizzando un calcolatore di ipoteca con pagamenti anticipati
Vuoi vedere come alcuni pagamenti aggiuntivi potrebbero contribuire a rimborsare il tuo mutuo? Hai bisogno di un calcolatore di mutuo di pagamento anticipato.
Uno dei migliori calcolatori per questo scopo è di HSH. Inserire l'importo del prestito, il termine del prestito e il tasso di interesse. Quindi, inserire il pagamento mensile desiderato o quanto velocemente si desidera pagare il prestito. Clicca Calcola :
Vedrai quanto in più stai pagando (o devi pagare), quanto tempo ci vorrà per pagare il prestito e quanti soldi risparmierai in interessi. Come puoi vedere, un paio di centinaia di dollari in più ogni volta puoi risparmiare una quantità fenomenale di denaro nel lungo periodo.
Il miglior calcolatore di ipoteca
Se vuoi il miglior calcolatore di ipoteca assoluto, ti consigliamo questo foglio di calcolo Excel di Vertex 42. Avrai bisogno di molte informazioni per trarne il massimo vantaggio, comprese tutte le informazioni sul tasso ipotecario, la fascia fiscale, i pagamenti extra pianificati, tasse di proprietà, assicurazione sulla casa e alcune altre cose.
Ma se riesci a raccogliere tutte queste informazioni, otterrai tutto ciò che potresti desiderare da un calcolatore di ipoteche. Riceverai una tabella completa di ammortamento. L'importo totale degli interessi pagati. L'importo totale delle agevolazioni fiscali ricevute. L'effetto dell'aumento dei pagamenti mensili o dei pagamenti extra una tantum. Qualsiasi cosa tu voglia.
Ci vuole un po 'per raccogliere e inserire tutte le informazioni di cui hai bisogno, ma questo calcolatore di mutui non può essere battuto.
Vertex 42 ha anche altri grandi calcolatori di ipoteche che non sono così complicati. Scopri i loro calcolatori di ipoteca per la pagina di Excel per esaminare e scaricarli!
App della calcolatrice ipotecaria per le stime in movimento
Quando stai pensando di comprare una casa, sarai molto in movimento. Guarderai case, visiterai banche, controllerai nuove località e in genere trascorrerai molto tempo in macchina.
Per ottenere un rapido calcolo dei tuoi potenziali pagamenti ipotecari su una casa dal tuo telefono, prova l' app Calcolatore del mutuo QuickenLoans .
Mentre è pensato per farti usare Quicken per il tuo mutuo, ha un'interfaccia decente per ottenere rapidamente queste informazioni. Puoi anche caricare un foglio di calcolo di un calcolatore ipotecario nell'app Google Fogli e aggiornarlo man mano che procedi.
Scarica: QuickenLoans Mortgage Calculator per Android | iOS (gratuito)
Come ottenere una migliore tariffa ipotecaria
Armati di tutte queste informazioni, sei pronto per uscire e ottenere il miglior tasso ipotecario possibile. Saprai quali sono i tassi medi, se è un buon momento per comprare, cosa puoi permetterti e cosa puoi aspettarti di pagare.
Con tutte queste conoscenze in mano, sarai in grado di lavorare con un banchiere per ottenere il miglior tasso di mutuo. Potrebbe essere un banchiere di una delle banche che hai trovato su un sito di comparazione ipotecaria. O dalla tua banca. O un broker indipendente.
Indipendentemente da chi decidi di lavorare, sarai in grado di utilizzare queste informazioni per assicurarti di ottenere il miglior mutuo possibile. Basta non dimenticare che il mutuo è un debito Come diventare ricchi: il modo più veloce per uscire dal debito Come diventare ricchi: il modo più veloce per liberarsi dal debito Immagina di non avere debiti. Nessun saldo in eccesso o fatture non pagate. C'è un modo infallibile di farti uscire dal debito. Inizia con un piano e una certa disciplina. Visitiamo gli altri ingredienti. Leggi di più e devi essere intelligente per uscirne.